买家哭泣:个人信用调查多次抵押贷款被拒

在施工的第一天,记者听到了他的小伙伴的哭声。

一个准备申请个人住房抵押贷款的小合伙人被银行拒绝,原因是前六个月在商业银行或互联网机构进行了多次信用检查,怀疑是首付款。

小合伙人感到愤愤不平,因为这些消费贷款要么在几天内还清,要么根本不取出。记者采访了许多银行内部人士,回答说:房地产贷款是监管机构和商业银行控制风险的重中之重。

银行无缘无故拒绝贷款。

事实上,在国庆假期前,银监会保诚监管局局长肖袁琪采取强硬立场,严厉打击首付贷款,打击挪用消费贷款资金,防范房地产泡沫风险。

肖袁琪强调,银行必须按照规定开展消费贷款业务,全面、真实地评估消费者的还款能力,不要为了商业目的推高债务杠杆比率,也不要助长房地产行业的泡沫。

记者近日了解到,许多监管部门已经开始调查和打击个人消费贷款和经营性贷款资金非法进入房地产市场造成的混乱。

广东等地建立了个人消费贷款业务月度监控机制,要求商业银行从2017年10月起每月提交个人消费贷款产品的监控信息。

3700亿元新增短贷异常央行显示:2017年1至8月,居民新增消费性短期已达1.28万亿元,累计同比多增7833亿元,增幅超过60%。央行数据显示,2017年1月至8月,居民新增短期消费1.28万亿元,同比增长7833亿元,增幅超过60%。

仅8月份,居民新增短期贷款2165亿元,比上个月增加1094亿元,占上个月新增贷款的7个百分点至20%。

专家和证券分析师指出,居民短期贷款主要是消费信贷。尽管消费信贷表现强劲,但8月份居民消费增速呈下降趋势。主要原因可能是一些居民的消费贷款最终被用来买房。

易居房地产研究所(Yi Ju Real Estate Research Institute)发布的最新研究报告显示,全国许多地区消费贷款出现异常增长,包括广东、福建、江苏、上海、四川、河北等6个地区,自5月份以来,每月新增个人消费贷款大幅增加。

据估计新增异常短期消费贷款3700亿元,90%的新增异常贷款发生在上述六个地区。

频繁罚款:个人银行已暂停在广东、上海、浙江、江西等地的贷款。银行部门官员在《中国证券报》(身份证:XHSZZB)上告诉记者:自今年以来,一些地区和金融机构的个人消费贷款迅速增加。其中,金额较大、期限较长的个人消费贷款明显不符合日常消费的性质,存在信贷资金流入房地产市场的风险。

对此,银监会要求对各种风险进行全面调查,并对房地产泡沫风险进行专项调查,找出底线,以便有个好主意。

银行监管部门对已经调查的问题也不软化。

银监会官方网站9月中下旬相继公布的行政处罚中,有不少银行因挪用个人贷款资金而受到处罚。

例如,浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州分行实施了65万元的行政处罚。向公众披露的主要违法事实(案由)是挪用个人消费贷款购房款等。海南银监局先后向海口农村商业银行发布行政处罚决定。向公众披露的主要违法事实(原因)是发放个人贷款后,未能采取有效措施跟踪检查贷款资金的使用情况并进行监管分析。借款人违约应被发现,但未被发现。

专家和证券分析师预计,个人消费贷款和其他业务的结构和增长率将是监管部门下一次检查的重点。

记者了解到,个别银行已经停止发放个人消费贷款。

北京一家商业银行的人士告诉记者,目前我们仍在做消费者贷款,但我们已经基本暂停贷款审批。没有总部的配额,我们不能做这件事。

消息人士进一步表示,该行此前的个人信贷产品可一次展期至100万元,但在监管部门对消费贷款提出严格要求后,总行立即收紧了各分行的消费信贷额度。

目前,大多数商业银行对现有的和增量的个人消费贷款和信贷贷款进行了重新检查和调整:对于已经发放但尚未归还的贷款,要求其归还消费证明材料(发票、发货单、转账凭证等)。)并在贷款发放后回访;对于已有贷款存在疑点,经重新核实后发现问题,本行将立即收回贷款,并加收罚息。

驻地部门什么时候增加杠杆?银行业的许多人坦率地承认,作为一家金融机构,要完全确定贷款人的真实意图或完全控制贷款后的资金流动几乎是不可能的。

作为一家银行,除非贷款客户直接从自己的贷款账户转账,并将信用卡刷到某个开发商的账户,否则很难识别。

只要客户撤回资本,资本链就基本上被打破了。

更不用说现在有中介公司帮助贷款客户转移资金。他们太熟悉银行的程序,有许多规避方法。

国庆期间,记者采访了江西、海南、陕西等地的银行家,发现虽然监管政策有所加强,但银行的消费贷款业务仍不冷清。

这背后的原因是老百姓的要求太高了。

许多地方的银行业人士坦言:个人消费贷款和信贷贷款的金额一般在30万至50万元之间。在北京、上海等一线城市买房时,这笔钱只是沧海一粟,但在许多二线城市、三线、四线城市,一套甚至几套首付是可以支付的。

各方都在警告住宅部门短期贷款的快速增长。

海通证券首席经济学家蒋超(Jiang Chao)最近表示,在过去三年里,中国住宅行业增加了20万亿元的杠杆。住宅部门债务总额达到42万亿元,住宅债务占居民收入的比重超过90%。

中国社会科学院国家金融与发展实验室和国家资产负债表研究中心发布的第二季度中国去杠杆化进程最新报告进一步指出,短期消费信贷或变相抵押贷款带来的风险需要警惕。

由于消费贷款和抵押贷款的性质不同,它们的利率和风险也相应高于抵押贷款。目前,许多消费贷款是以现金贷款的形式提供给用户的,尤其是互联网金融平台提供的无担保和无担保信用贷款,这加大了未来违约的可能性。

监管机构应充分关注由此带来的潜在风险。

中信证券分析师张李冲指出:自9月份以来,北京、江苏、深圳、广州等地的监管机构相继发布文件,要求对消费贷款进行严格审查。消费贷款将是整改的重点。彩票会是欺诈性的吗?因此,流入房地产市场的资金将在短期内减少,估计短缺3400亿元。

更重要的是,从长远来看,住宅部门的杠杆率继续上升空并不大。

在经历快速增长后,中国住宅行业的杠杆水平已经达到一个更高的水平。居民很难继续增加杠杆。

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